L’achat d’une maison est vraisemblablement le plus grand investissement que vous allez faire dans votre vie. Par conséquent, il est tout à fait logique de vouloir protéger votre patrimoine avec une assurance vie.  Voici comment l’assurance-vie individuelle vous offre plus de souplesse et plus de contrôle par rapport à l’assurance-vie hypothécaire offerte par un prêteur.

Assurance vie individuelle

• L’assuré est propriétaire de la police et est le seul à pouvoir apporter des modifications à la police et peut choisir son propre bénéficiaire (s).
• Le capital protégé est basé sur une analyse de sécurité financière (d’autres variables sont prises en considération, incluant la fiscalité du produit et les particularités de la transaction hypothécaire, et non seulement le montant de l’hypothèque) et, donc, vous avez la possibilité de souscrire à l’assurance vie unique à vos besoins.
• Dans une assurance vie individuelle, le capital protégé et la prime versée demeurent les mêmes tout au long de la durée du contrat.
• Le processus de souscription (analyse médicale) pour un contrat d’assurance vie individuelle se fait au début, pendant l’application. Des éléments comme votre âge, sexe, taux fumeur ou non et historique médicale sont prises en considération lors de l’application. Après deux ans, le contrat est incontestable et même la clause concernant le suicide est caduque.
• La police demeure en vigueur après le paiement du prêt hypothécaire. Le ou la propriétaire de la police peut convertir son assurance vie temporaire en police d’assurance vie permanente avant l’âge de 71 ans,[i] et ce sans preuve médicale.
• La couverture reste avec vous tout au long de la durée du contrat : si le/la propriétaire change de prêteur hypothécaire, la couverture d’assurance vie demeure en vigueur ; il n’est pas nécessaire de se requalifier.

[i] L’âge maximal de transformation peut changer dépendamment de l’assureur.

Assurance vie liée à une hypothèque

• Le prêteur (la banque) est le propriétaire de la police. Les termes de la police peuvent être modifiés par le prêteur à tout moment et le prêteur se nomme seul bénéficiaire.
• Le capital protégé (prestation de décès) liée à une hypothèque diminue au fil des ans, correspondant au solde du prêt hypothécaire. À l’inverse de la prestation de décès, les primes augmentent avec l’âge de l’assuré (e).
• Les primes ne sont pas garanties et peuvent augmenter en fonction du taux de réclamation du groupe couvert sous l’assurance collective.
• Dans le cadre d’une protection d’assurance vie liée à une hypothèque, l’admissibilité à la protection d’assurance vie ne se fera qu’au moment de la réclamation au décès. Cela pourrait engendrer de mauvaises surprises pour votre succession (refus de réclamation).
• L’assurance vie liée à une hypothèque chez la banque ne vous permet pas de transférer votre protection à une autre institution financière advenant un meilleur taux hypothécaire lors du renouvellement ou d’un refinancement et se termine avec le paiement final de l’hypothèque.
• Aucune possibilité de transformation en assurance vie permanente.
• Si l’assuré (e) change de prêteur hypothécaire, il ou elle perdra sa couverture pour l’assurance vie et devra se requalifier.

[i] L’âge maximal de transformation peut changer dépendamment de l’assureur.